Babaváró hitel visszafizetése egy összegben?

A babaváró hitelről nagy vonalakban

Bár az olvasó ezzel minden bizonnyal tisztában van, azért nem árt az ismétlés: a babaváró hitel egy szabad felhasználású kölcsön, amit korábban maximum 10.000.000,- Ft, 2024-től viszont már 11 000 000 Ft összeghatárig lehet igénybe venni. A törlesztőrészlet havi összege – az állami kezességvállalási díjjal együtt – nem haladhatja meg az 51 000 forintot.

Tipikus esetben jelzáloghitel mellé veszik fel a házaspárok ingatlan vásárlása során, az önerőt kiegészítve. A kölcsöntípus nagy előnye, hogy (ideális esetben végig) kamatmentes, más állami támogatások mellett is igényelhető, sőt, gyermekáldás esetén a törlesztés is felfüggesztésre kerül. 

Az a tapasztalatom, hogy sokan valódi 0%-s kamatra számítanak és elfelejtenek kalkulálni az állami kezességvállalási díjjal, ami mindig az évente aktuális tőketartozás fél százaléka. Ha a megfelelő feltételek bekövetkeztek, akkor a kezességvállalási díj fizetése is szünetel.

Fontos szabály, hogy a törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt – a kezességvállalási díjjal együtt – nem haladhatja meg az 50 000 forintot.

Babaváró hitel buktatói

A babaváró hitel legfőbb buktatója, hogy ha 5 éven belül nem születik gyermek, illetve a felek elválnak/külföldre költöznek/előtörlesztenek/végtörlesztenek gyermek nélkül akkor: 

1. megszűnik/visszafizetendő a babaváró hitel állami kamattámogatása, 
2. az adósoknak ettől az időponttól kezdődően emelt összegű ügyleti kamatot kell fizetniük
3. 120 napon belül egy összegben büntetőkamatot is kell fizetniük, illetve visszafizetniük.

A babaváró kölcsön tőkeösszegének kötelező visszafizetését szerencsére nem írja elő a babaváró hitel jogszabály, ez tehát nem tartozik a babaváró hitel buktatói közé - pedig mikor felvettük a férjemmel ezt a hitelt én bevallom ettől tartottam a leginkább!

Babaváró előtörlesztés/végtörlesztés - jó öltet a hitelt idő előtt visszafizetni?

Sokan nem szeretnek "hitellel élni", ezért időről-időre felmerül, hogy a lakásvásárláshoz felhasznált babavárót a piaci jelzáloghitelhez hasonlóan inkább előtörlesztenék, vagy végtörlesztenék.

A babaváró hitel előtörlesztése és végtörlesztése is lehetséges a futamidő teljes ideje alatt. Fontos különbség a piaci és a babaváró hitelek között, hogy a bankok az előtörlesztésért díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.

Ha a babaváró hitel felvételét követően a párnak született gyermeke, akkor az előtörlesztés minden további nélkül és meglehetősen olcsón lehetséges.

Végtörlesztés ha még nem született gyermek

A babaváró hitelt rendező kormányrendelet erről a helyzetről annyit mond, hogy azok a házaspárok, akiknek 5 éven belül még nem született gyermekük (vagy igazolták, hogy a magzatuk legalább 12 hetes), de a kölcsönt legalább 50%-os mértékben előtörlesztik, akkor az előtörlesztett összegre vonatkozó ún. kamattámogatást (vagy a büntetőkamatot) egy összegben vissza kell fizetniük. Tehát lehet, hogy a 4. évben végtörlesztők megússzák az 5 év után érvényesülő magasabb kamatokat és a bank sem számíthat fel elő/végtörlesztési díjat, de az addig felhalmozódott állami kamattámogatást behajtják rajtuk. A kamattámogatás visszafizetendő összegéről a hitelintézet az előtörlesztést követő hónap 15. napjáig tájékoztatást küld a támogatott személyeknek.

A gyermekszületés hiányában felmerülő végtörlesztés tehát végső soron nem olcsó mulatság - persze bizonyos helyzetekben megérheti. Pl. ha a párnak nem született gyermeke a 4. év végén, akkor megfontolandó egy 49%-os előtörlesztés.

Hogy mi is ez a kamattámogatás, amit vissza kell fizetni, arról lent írok. 

Fontos tudni, hogy az első 5 év lejárata előtt előtörlesztőknek utóbb, (de továbbra is a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül) mégis gyermekük születne és ezt igazolják a kincstár felé, a kincstár a megfizetett kamatot vagy a visszafizetett kamattámogatást egy összegben visszatéríti a részükre. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy ehhez magyarországi lakcímmel is kell rendelkezni.

Mi is az a kamattámogatás?

Aki felvett babaváró hitelt az biztosan látta a kölcsönszerződésben, hogy a bank felszámít ún. ügyleti kamatot. Ezt az ügyleti kamatot azonban a piaci hitelekkel szemben nem az adótól várja a bank, hanem az államtól. Ez az államkincstár által (helyettünk) fizetett ügyleti kamat a kamattámogatás összege.

Ha viszont a kamattámogatás megszűnik (jellemzően, mert 5 éven belül a párnak nem született gyermeke), akkor a következő hónaptól kezdve az adósoknak maguknak kell az ügyleti kamatot megfizetni, illetve van hogy a kamattámogatás visszafizetendő.

A kamattámogatás szorosan összefügg az ún. büntetőkamattal is. 2024. január 1. napjától érvényes szabály, ha a büntetőkamatnak nevezett tétel az előtörlesztés időpontjában magasabb lenne, mint a kamattámogatás, akkor azt kell az igénylőnek visszafizetnie. 

Mi a büntetőkamat a babaváró hitel visszafizetése esetén?

A babaváró mögötti támogatási célok meghiúsulása (pl. válás, külföldre költözés, gyermekáldás elmaradása) esetén a büntetőkamat a folyósított kölcsönösszegre vetített jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő mértékű. A büntetőkamatot a kölcsön folyósítása és a kamattámogatás megszűnése közötti időszakra vetítve kell megfizetni. Új szabály 2024. január 1-jétől, hogy ha az igénybe vett kamattámogatás összege (lényegében a kölcsönösszeg után az állam által fizetett és a kölcsönszerződésben rögzített ügyleti kamat) magasabb, mint az előzőek szerint számolt összeg, akkor azt kell büntetőkamatként visszafizetni.

A büntetőkamatot a kamattámogatásra való jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egyösszegben, a banknak kell megfizetni, aki tovább utalja a kincstárnak.

Büntetőkamat akkor is fizetendő, ha az adósok közös kiskorú gyermeke már egyik igénylővel sem él együtt.

Babaváró hitel és a kamattámogatás visszafizetése

Sokan azért tartanak attól, hogy a kamattámogatás, esetleg a komplett hitel visszafizetésére kötelezik őket, mert nem született gyermekük, elválnak, vagy külföldre szeretnének költözni. Lássuk, hogy ők mire számíthatnak:

Nem születik gyermek 5 éven belül

• A babaváró hitel tőkeösszege - Nem kell egyösszegben visszafizetni, kamatozik tovább
• Kamattámogatás - Megszűnik
• Büntetőkamat - Meg kell fizetni
• Ügyleti kamat - Magasabb összegre módosul

Az adóstársak elválnak (és jogerős bírósági ítélet szól erről)

• A babaváró hitel tőkeösszege - Nem kell egyösszegben visszafizetni, kamatozik tovább
• Kamattámogatás - Megszűnik
• Büntetőkamat - Csak akkor kell megfizetni, ha eddig nem született közös gyermekük
• Ügyleti kamat - Magasabb összegre módosul

Az adóstársak külföldre költöznek

• A babaváró hitel tőkeösszege - Nem kell egyösszegben visszafizetni, kamatozik tovább
• Kamattámogatás - Megszűnik
• Büntetőkamat - Meg kell fizetni
• Ügyleti kamat - Magasabb összegre módosul

Mennyi is az ügyleti kamat, ha az adósnak kell fizetni?

A bank a kamattámogatás éves összegéről évente egyszer, az éves elszámolás keretében tájékoztatja a támogatott személyeket, de egyébként a szerződésben rögzített mechanizmussal lehet az ügyleti kamatot kiszámolni. A törvény azért ad néhány kapaszkodót:

A kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti kamat mértéke (a kamattámogatás időszaka alatt) nem lehet magasabb, mint az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által ezen a honlapon közzétett táblázatban az „Átlaghozamok elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga” oszlopban, az „5 éves névleges futamidő sorban” szereplő érték 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke. Ez tehát az a kamatláb, amivel 2024. január 1-jétől számolnunk kell, ha szeretnénk megtudni, hogy a kamattámogatás összege, vagy a jegybanki alapkamat alapján számolt büntetőkamat-e a magasabb.

Fontos és szintén kevésbé ismert szabály, hogy ha a kamattámogatás megszűnik, az ügyleti kamat azonnal módosul, de ekkor sem lehet magasabb összegű, mint az ÁKK fent linkelt honlapján szereplő érték 130 százalékának 4 százalékponttal növelt értéke.

A közzétett állampapír-átlaghozamot a közzététel naptári hónapját követő hónaptól kell alkalmazni amikor a bank az értesítőit fogalmazza. A kölcsön kamata a kamattámogatás időszaka alatt 5 évente egyszer, 2024. január 1. után megkötött kölcsönszerződések esetén többször is változhat.

Babaváró hitel válás

A babaváró hitel válás esetén az azt szabályozó kormányrendelet értelmében szintén szankcionált. A válást kimondó bírói ítélet jogerőre emelkedését követő törlesztési esedékesség napjától

• a kamattámogatás megszűnik, és
• ettől kezdődően az adósoknak az emelt, de legfeljebb az ÁKK fent linkelt honlapján szereplő érték 130 százalékának 4 százalékponttal növelt értékű ügyleti kamatot kell fizetniük, továbbá
• büntetőkamatot kell fizetniük, ha nem született gyermekük.

A büntetőkamat a gyermekvállalás elmaradása esetén érvényesített büntetőkamattal azonos.

A babaváró hitel visszafizetése válás esetén sem kötelező, de természetesen igen komoly anyagi következményekkel jár. A hitelintézet a válásról szóló bírósági ítélet kézhezvételét követő 30 napon belül tájékoztatja a volt házastársakat a kamattámogatás megszűnéséről, és az igénybe vett, egy összegben visszafizetendő kamattámogatás összegéről, valamint a továbbiakban fizetendő törlesztőrészlet módosult összegéről.

Babaváró hitel külföldre költözés

Babaváró hitel igénylésére nem jogosult aki külföldre költözik, hiszen mindkét igénylőnek magyarországi lakcímmel kell rendelkezni. A külföldre költözés később sem kimondottan támogatott, hiszen ha születik is gyermekük, a támogatott személyek nem jogosultak a törlesztés szüneteltetésére, ha egyikük sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel.

Ha a kölcsönszerződés fennállása alatt a támogatott személyek egyike sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel, akkor az utolsó magyarországi lakcím megszűnését követő naptól

• a kamattámogatás megszűnik
• emelt összegű ügyleti kamat fizetendő
• büntetőkamat fizetendő

Ráadásul a jogszabály csak azt tekinti "igénylővel közös háztartásban élő gyermeknek", akinek a szülőjével azonos magyarországi lakcíme van, a babaváró kölcsönök szabályainak értelmezése során ezt is figyelembe kell venni. Mivel a kölcsönszerződésben az igénylők vállalják, hogy legalább egyikük a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásában neveli a kérelem benyújtását követően született gyermeket és a fentiekkel azonos büntetés sújtja azt a családot, ahol ez nem érvényesül.

Amennyiben legalább az egyik igénylő szülő és a gyermek megtartja a magyarországi lakcímét a szankciók elkerülhetőek.

Milyen esetben lehet mentesülni a visszafizetési kötelezettség alól?

A támogatott személy kérelmére a kormányhivatal méltányosságból (azaz saját belátása és az adott kormányhivatalban kialakult szokásjog alapján) felmentést engedélyezhet a szankciók alól a következő esetekben:

1. A támogatott személyek egyike a kölcsönszerződés megkötését követően megváltozott munkaképességűvé vált (ilyen a fogyatékosság, rokkantság, egészségkárosodás), és emiatt a gyermek megszületését nem vállalták;
2. Egészségügyi szolgáltató igazolja, hogy a támogatott személyek a kötelező egészségügyi ellátásban biztosított maximális számú reprodukciós eljárásban – sikertelenül - részt vettek;
3. A gyermekvállalását azért nem tudták teljesíteni, mert velük szemben a reprodukciós eljárás megkezdése előtt, vagy a reprodukciós eljárás közben kizáró egészségügyi ok merült fel (ide tartoznak a következő esetek: a gyermek életét, egészségét, testi épségét közvetlenül fenyegető valamely megbetegedésben szenved, vagy fertőző megbetegedés kórokozóját hordozza; ha a létrejövő terhesség a kihordó anya életét súlyosan veszélyezteti, illetőleg abból nagy valószínűséggel egészséges gyermek nem születhet.)
4. A férj spermiogrammja alapján egyik reprodukciós eljárásra sem alkalmas;
5. a támogatott személyek számára a gyermekvállalás egészségügyi dokumentációval igazoltan ellenjavallt.

Az adós kérelmére a jelen cikkben ismertetett szankciókkal kapcsolatos megfizetési, illetve visszafizetési kötelezettségre a kormányhivatal méltányosságból legfeljebb 24 havi részletfizetést engedélyezhet, ha a támogatott személy igazolja, hogy számára a büntetőkamat vagy a kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene.

Összefoglalás

A babaváró hitel igénylésének legfőbb feltétele, hogy az igénylők házasok legyenek és vállalják, hogy közös gyermeküket legalább egyikük a nagykorúvá válásáig, de legfeljebb a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásában neveli. Bár nem kötelező szerződéses vállalás, de a babaváró jogszabály azt is bünteti, aki a magyarországi lakcímét megszünteti.

2019-es bevezetése óta a babaváró hitel sok fiatal házaspárnak adott több millió forint anyagi biztonságot, de leginkább tőkét az első közös ingatlan önerejéhez. Így 2023 végéhez közeledve nem csak azok érezhetnek csalódást, akik azt tervezték, hogy 30 felett is hozzájuthatnak a babaváró hitelhez, hanem azok is, akiknek az élete nem úgy alakult, ahogy eltervezték és a házasságuk válással, külföldre költözéssel, netán meddőséggel végződik.

A válás nem csupán egy érzelmileg rendkívül megterhelő folyamat, de ebben az esetben a vagyonmegosztás, főleg ha kiskorúak is érintettek, az egyik legnehezebb adminisztratív folyamat, amivel egy felnőtt az élete során találkozhat. A vagyonmegosztás folyamatában a babaváró kölcsön visszafizetése csupán az egyik a rengeteg kérdés közül. Legalább ennyire nehéz a közösen lakott otthon, esetleg nyaraló eladása, majd a volt házaspár új lakásainak megvásárlása is.

Amennyiben további kérdése merülne fel, vagy jogi tanácsra lenne szüksége, tekintse át szolgáltatásainkat és keressen minket az alábbi elérhetőségek bármelyikén!