A babaváró hitel feltételei - minden amit ingatlanvásárláshoz tudni kell

A babaváró hitel kamatozása

A babaváró támogatás lényegében egy maximum 11 000 000 forint összegű, állami támogatásokkal felturbózott, szabad felhasználású forint kölcsön, ami sok házaspárnak biztosított önerőt a családi fészek megvásárlásához. 

A kölcsön az első 5 évben kamatmentes, de a párok és az állam célja, hogy ez a teljes futamidőben megvalósuljon. A teljes kamatmentességhez szükséges, hogy az igénylők a kölcsönkérelem benyújtásakor, vagy a kölcsön folyósítását követő 5 éven belül a várandósság 12. hetét betöltött magzattal rendelkezzenek, (és ezt megfelelően igazolják is a bank felé), a kölcsön folyósítását követő 5 éven belül az igénylőknek gyermeke szülessen, vagy hogy gyermeket fogadjanak örökbe.

A kamattámogatás időszaka alatt havonta tőketörlesztést kell teljesíteni, ami felett még havi állami kezességvállalási díjat is kell fizetni.

A népszerűség valódi oka: a babaváró támogatás

A babaváró nem csupán egy szabad felhasználású kölcsön, amiből ingatlant vehetünk. A babaváró lényege a gyermekvállalási támogatás:

• Ha egy gyermek születik: A kölcsön a futamidő végéig kamatmentes.
• Második gyermek esetén: Az érintettek a fennálló kölcsöntartozásuk 30%-át elengedik.
• Harmadik gyermek esetén: A teljes fennmaradó kölcsöntartozást elengedik.

A támogatás várandósság esetén már igényelhető, amennyiben a várandósság a 12. hetet betöltötte. A támogatás összegét az állam nevében a kincstár folyósítja a hitelintézet számára, a papírmunkát azonban a házaspárnak kell elvégeznie.

Babaváró hitel 2024

A babaváró hitel felvételével kapcsolatosan 2024-től jelentős változásokra következtek be: a felvehető maximális összeg 10-ről 11 millió forintra emelkedett. Az igénylők közül a feleség maximális életkora 30 évre csökkent, a kölcsön törlesztőrészletére érvényes felső korlátot pedig 51 ezer forintra emelték.

A babaváró hitel jogszabály eredetileg úgy szólt, hogy kölcsön és a babaváró támogatás igénybevételéről szóló szerződés 2024. december 31-éig köthető meg, ez azonban 2024. január 1-jével kikerül a jogszabály szövegéből.

A babaváró hitelt a babaváró támogatásról szóló 44/2019 Korm. rendelet, vagyis hétköznapi nevén a "babaváró hitel jogszabály" szabályozza, az aktuális szabályokat a linkre kattintva találjuk.

A babaváró hitel és a lakásvásárlás

A hitel szabad felhasználású, nem korlátozott a felhasználás köre, befektetési célra, de természetesen ingatlanvásárlási célra is felvehető. Gyakran az egyik legnagyobb kihívás a babavárón felüli piaci hitelhez szükséges önerő előteremtése, ugyanis az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékáig hiteleznek a bankok. Fontos arra is figyelemmel lenni, hogy a bankok ennél óvatosabban is eljárhatnak, így újabban reálisabb 50–70 százalékos hitelfedezeti aránnyal számolni. 

A babaváró hitel lakáscélú jelzáloghitel esetén legfeljebb 75 százalékban beszámítható önerőként, amennyiben a babaváró hitel folyósítása és a lakáshitel folyósítása között nem telik el 90 napnál több (így a maradék 25% hitelnek minősül). Ez nem azt jelenti, hogy a babaváró teljes összegét nem lehet felhasználni lakásvásárlásra. Arról van szó, hogy ha valaki a lakáshitel igénylést megelőző 90 napban babaváró hitelt vett fel, akkor a bank annak 25 százalékát hitelként veszi számításba, csökkentve ezzel a felvehető pluszlakáshitel összegét.

Tervezett ingatlanvásárlás szempontjából fontos, hogy a babaváró hitel mellett igényelhetők lakáscélú állami támogatások is. 

Kik igényelhetik a babaváró hitelt? 

A hitel igénylésének szigorú feltételei vannak, ezek közül a legfontosabb, hogy a babaváró hitelt olyan házaspár igényelheti, ahol mindkét fél betöltötte már a 18. életévét, de a feleség életkora nem haladja meg a 41 évet. 

2024-ben még az igazoltan terhes 30-40 év közöttiek is igényelhetik a kölcsönt, ezt követően azonban szigorúan érvényesül majd a 30 éves korhatár.

A férj esetében nagyvonalúan 70 éves korhatárt ír elő a jogalkotó - méghozzá az igényelt futamidő lejártakor. Legalább az egyik félnek legalább 3 éves, folyamatos biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie. 

A babaváró hitelre magyarországi állandó lakcímmel bíró személyek jogosultak, amit lakcímkártyával lehet igazolni. A büntetlen előélet szintén elvárás mindkét fél számára, és egyiküknek sem lehet több, mint 5.000 Ft köztartozása. Fontos még, hogy egyikük sem szerepelhet lejárt tartozással a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR).

A babaváró hitelre nem csak magyar állampolgárokból álló házaspárok lehetnek jogosultak, hiszen az igénylő lehet külföldi, így hontalan, letelepedett, vagy bevándorolt jogállású is, illetve bárki, aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja (és így a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvény hatálya alá tartozik).

A felvehető kölcsön minimum és maximum összege

A babaváró hitel 2023-ig 2,5 és 10 millió forint közötti összeg lehetett, 2024. januárjától azonban a maximális összeg 11 millió forintra emelkedik.

A törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt – a kezességvállalási díj hozzászámításával – nem haladhatja meg az 51 000 forintot. Azt látom, hogy ez sok ügyfél számára könnyebbség, hiszen sokszor személyi kölcsön, illetve jelzálog kölcsön törlesztése mellett fizetik vissza a babavárót.

Az egyes bankok egyébként különböző nagyságú minimum jövedelmet várnak el a babaváró hitel igényléséhez, így érdemes több bank ajánlatát áttekinteni.

A minimális jövedelem követelménye mellett hitelképesnek kell minősülniük az igénylőknek: a bankok a hitelbírálat során döntik el, hogy az igénylőt hitelezik-e, és ha igen, mekkora összegű hitelre számíthat tőlük.

Babaváró hitel törlesztése

A törlesztés az adós forint alapú, lakossági bankszámlájáról, banki beszedési megbízással történik, tehát az igénylőnek csak annyi dolga van, hogy a törlesztés napján megfelelő fedezetet kell tartania a bankszámlán.

Babaváró hitel kapcsán elő-és végtörlesztésre egyaránt van lehetőség. Azok a házaspárok, azonban, akiknek 5 éven belül még nem született gyermekük, de a kölcsönt legalább félig előtörlesztik, az előtörlesztett összegre vonatkozó ún. kamattámogatást (vagy a büntetőkamatot) egy összegben vissza kell fizetniük.

A kölcsön törlesztésének szüneteltetése akkor lehetséges, ha a házaspár magzata legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éves időszakon belül betölti a várandósság 12. hetét. Nagyon fontos továbbá, hogy a törlesztés szüneteltetésére csak az jogosult, aki magyarországi lakcímmel rendelkezik.

A babaváró hitel feltételei mellett a kockázatokat is érdemes mérlegelni

Bevallom, amikor a férjemmel felvettük a babaváró hitelt, akkor ugyan tisztában voltunk a hitel feltételekkel, de nem sok gondot fordítottunk a hitelfelvétellel járó kockázatok mérlegelésére, hiszen úgy voltunk vele, hogy szeretjük egymást, fiatalok vagyunk és nagyon szeretnénk közös gyermeket. A babaváró hitel bevezetése óta azonban sok víz lefolyt a Dunán és egyre több ügyfelünk válása kapcsán kellett utánanéznem a visszafizetési szabályoknak!

Hogy a lakásvásárlás előtt álló ügyfeleink pontosabban felmérhessék a hitelfevétellel járó kockázatokat, kigyűjtöttem, hogy mire érdemes figyelni:

1. Kamattámogatás megszűnése bizonyos esetekben: Ha a támogatott személyek nem teljesítik a meghatározott feltételeket (pl. a gyermekvállalást, vagy ha egyikük sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel), a kamattámogatás megszűnhet, ami magasabb ügyleti kamatot von maga után.
2. Kamattámogatás visszafizetésének kötelezettsége: Ha a támogatott személyek a feltételeket nem teljesítik, akkor a korábban igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetniük.
3. Házasság felbontása vagy érvénytelenné nyilvánítása esetén a kamattámogatás megszűnése: A kamattámogatás szintén megszűnik, ha a támogatott személyek közötti házasságot felbontják vagy érvénytelenné nyilvánítják, ami további pénzügyi terheket jelent.
4. Törlesztési szüneteltetés szigorú feltételei: A törlesztés szüneteltetése csak bizonyos esetekben és időszakokban lehetséges, és ennek megszegése szintén pénzügyi következményekkel járhat.
5. Kezességvállalási díj megfizetési kötelezettsége: A kölcsön után kezességvállalási díjat is fizetni kell az állam javára, amit meglepően kevesen vesznek számításba.

A babaváró hitel visszafizetésével kapcsolatos szabályokról bővebben ebben a blogposztunkban olvashat.

Mi történik, ha az igénylőknek gyermeke születik, vagy örökbe fogadnak?

Ahogy fent írtuk: egy gyermek vállalása esetén a babaváró hitel a futamidő végéig kamatmentessé válik, ráadásul három évig (ikrek esetén 5 évig) a törlesztés is szünetel - bár nagyon fontos, hogy a törlesztés szüneteltetésére csak az jogosult, aki magyarországi lakcímmel rendelkezik.

A kérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott második gyermek után a még fennálló tőketartozás 30%-a elengedésre kerül.

A kérelem benyújtását követően született vagy örökbefogadott harmadik gyermek után a teljes fennálló kölcsöntartozás elengedésre kerül.

Amennyiben az igénylők magzata a 12. hetet betöltötte, akkor a szülés várható időpontját tartalmazó várandósgondozási könyvvel vagy orvosi igazolással igazolható a támogatási feltétel elérése. Ha a bejelentést megtettük, a várandósgondozási könyvben vagy orvosi igazolásban szereplő várható szülési időpontot követő 180 napon belül szükséges a gyermek születését, a magzat elhalását, halva születését vagy az élve született gyermek elhalálozását a banknak jelezni. Érdemes a bankkal egyeztetni, hogy mi a bejelentések pontos menetrendje és dokumentumigénye, ugyanis szükség lehet mindkét igénylő megfelelő nyilatkozatára is.

Milyen dokumentum igénye van a hitel igénylésének?

A babaváró kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumok listája a következő:

1. személyazonosító igazolvány/úti okmány/kártya formátumú vezetői engedély
2. adóigazolvány (ennek hiányában ideiglenes adóigazolvány vagy adóazonosító jel igazolására szolgáló hatósági bizonyítvány)
3. lakcímet igazoló hatósági igazolvány / tartózkodási engedély
4. tb jogviszonyt igazoló dokumentum 
5. házassági anyakönyvi kivonat / nyilatkozat a házasság fennállásáról
6. büntetlen előélet igazolása erkölcsi bizonyítvánnyal / nyilatkozat a büntetlen előéletről
7. köztartozásmentesség igazolása: nyilatkozat a köztartozásmentességről
8. jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentum 
9. kitöltött kérelem és nyilatkozat a babaváró kölcsön iránt

A biztosítási jogviszony igazolásának feltétele

Magyar TB jogviszony esetén az igazolás feltételeként egészségbiztosítási pénztári igazolást szükséges bemutatni, amit személyesen kormányablakban, vagy digitálisan az ügyfélkapun lehet igényelni. A hitel szabályai ebben a tekintetben 2024-től változatlanok.

Nappali tagozaton végzett felsőfokú tanulmányok esetén a hallgatói jogviszony fennállását kell igazolni, a felsőoktatási intézmény által kiadott igazolással. A külföldi tanulmányokat a külföldi felsőoktatási intézmény által kiadott igazolással és annak hiteles magyar nyelvű fordításával, valamint a külföldi bizonyítványok és oklevelek elismeréséért felelős hatóság egyenértékűségről szóló állásfoglalásával kell igazolni.

Gyermekgondozási díj esetén, az ellátást megállapító szerv igazolását kell benyújtani.

Külföldi munkavállalóként a TB jogviszony igazolás kiállításához hatáskörrel rendelkező helyi hatóság igazolására és annak hiteles fordítására van szükség.

Jövedelemigazolás formája

A babaváró igénylésének egyik neuralgikus pontja a jövedelemigazolás.

1. alkalmazott esetén (30 napnál nem régebbi) munkáltatói igazolás, az adott bank formanyomtatványán, illetve lakossági bankszámlakivonat – utolsó 1 hónap munkabérszámla
2. egyéni vállalkozó esetén NAV jövedelemigazolás, illetve NAV által kiállított nemleges köztartozás igazolás a vállalkozásról
3. CSED/GYED/GYES/családi pótlék igazolása esetén: kifizetőhely függvényében munkáltatói igazolás / folyósító szerv 12 hónapnál nem régebbi igazolása

Összegzés

A babaváró feltételeinek ismerete (hitel futamideje, maximális kölcsön összege, mikor lesz kamatmentes hitel, mennyi fizetendő vissza) elengedhetetlen, ha ezt a támogatási formát szeretnénk igénybe venni - akár CSOK hitel mellé. A két népszerű állami kedvezményt, ugyanakkor jövőre már elképzelhető, hogy lekörözi a CSOK Plusz, ami egy lakásvásárlási, lakásfelújítási hitel.

Amennyiben további kérdése lenne a babaváró hitel kapcsán, tekintse át díjszabásunkat és kérjen egyedi konzultációs lehetőséget a lenti elérhetőségek bármelyikén!